Ako zlepšiť a sledovať svoje kreditné skóre pomocou technológie

Reklama

Ľudia často hovoria, že by ste sa mali pokúsiť vyhnúť sa úveru v čo najväčšej možnej miere, aby ste neskončili mnohými dlhmi. Faktom však je, že v USA nie je možné držať sa úveru. Ak sa budete držať ďalej od úveru navždy, bude to mať ďalšie nepriaznivé účinky, ktoré vás budú bolieť na ceste. Preto je dôležité byť inteligentný s úverom, aby sa veci v živote uľahčili a aby ste sa neutopili.

Celkovým zmyslom zodpovedného využívania kreditu je zlepšenie vášho kreditného skóre. Čo pre vás toto magické číslo znamená? Vysvetlím to všetko a ako to vylepšiť.

Zrieknutie sa zodpovednosti: Urobil som dosť výskumu a tipy, ktoré uvádzam, sú kombináciou môjho výskumu a osobných skúseností. Nie som odborník / odborník a nezodpovedám za prípadné škody.

Čo je to kreditné skóre?

Vaše kreditné skóre je jednoducho číslo, ktoré veriteľom a veriteľom hovorí o tom, ako dobre využívate úver, ktorý máte k dispozícii. Toto číslo je v rozsahu od 300 do 850, pričom 850 znamená, že ste ideálny užívateľ úveru, zatiaľ čo číslo 300 znamená, že ste najhorší používateľ úveru, aký si môžete predstaviť.

Vysoké úverové skóre je dôležité, pretože uľahčuje získavanie pôžičiek at nižšie úrokové sadzby (napríklad pôžičky na autá, hypotéky alebo osobné pôžičky), čo znamená, že počas celého trvania pôžičky budete splácať menej peňazí. Má tiež mnoho ďalších použití. Spoločnosti poskytujúce služby a káblové alebo internetové spoločnosti často kontrolujú svoje kreditné skóre a požiadajú o vklad, ak je vaše kreditné skóre príliš nízke. Dokonca aj väčšina zamestnávateľov teraz pri výbere kandidátov zahŕňa úverové kontroly. Nízke kreditné skóre môže ukázať, že by ste mohli byť finančne nezodpovední a že by ste sa mohli prekladať aj na pracovisko.

Jednoducho povedané, kreditné skóre je vo vašom živote veľmi dôležité a musíte pravidelne to kontrolujte 5 trikov na zlepšenie vášho kreditného skóre za pouhých 6 mesiacovZlepšenie vášho kreditného skóre je komplikované a mätúce - nemusí to však byť! Pozrite sa, ako jeden spisovateľ prešiel z 300-tych na najvyššiu 600-tku za šesť mesiacov. Čítaj viac . Ak sa chcete o tom dozvedieť technické informácie, mohli by ste prežiť celý život bez kreditného skóre (alebo so zlým), ale za veľké položky budete musieť okamžite platiť; väčšina ľudí nemá toľko ušetrených peňazí v čase, keď chcú také nákupy vykonať.

Ako ju vylepšiť - kreditné karty

Najjednoduchší spôsob, ako zlepšiť svoje kreditné skóre, je prostredníctvom kreditných kariet. Mnoho ľudí tvrdí, že sú zlí a za každú cenu by sa im malo vyhnúť, ale sú zlí, iba ak ich použijete nesprávne. V opačnom prípade môžu byť pre vás skutočne veľmi prospešné, pretože vám pomôžu zlepšiť vaše kreditné skóre a tiež vám odmenia body.

Jediné, čo musíte urobiť - pokiaľ ide o dlh - je minúť v rámci vašich prostriedkov (ak dostanete 2 000 dolárov mesačne) ale máte úverový limit 5 000 dolárov, utrácajte 2 000 dolárov, ale nie 5 000 dolárov) a každý mesiac platíte celý zostatok, aby ste predišli úrokom poplatkov. Úroky sa začnú kumulovať iba zostatok z predchádzajúceho výpisu. Ak teda dostanete výpis za 200 dolárov a zaplatíte iba 150 dolárov, nasledujúci mesiac bude zahŕňať úrokové poplatky za zvyšných 50 dolárov. Ak však platíte v plnej výške každý mesiac, nikdy vám nebudú účtované žiadne úroky.

Ak sa obávate straty prehľadu o tom, koľko môžete od svojej kreditnej karty skutočne minúť automaticky nevyberie peniaze z vášho bežného účtu, môžete použiť akýkoľvek nástroj na tvorbu rozpočtu, ktorý chcete — napríklad Mint.com Ako používať mincovňu na správu rozpočtu a výdavkov online Čítaj viac alebo rôzne nástroje na Disku Google 7 nástrojov na správu peňazí na Disku Google, ktoré by ste mali začať používaťSledovanie vašich financií na papieri môže byť chaotické. Pomocou týchto sledovačov výdavkov a šablón môžete namiesto toho spravovať svoje financie. Čítaj viac - pomôcť vám. S takýmito nástrojmi môžete ľahko povedať, aký vysoký príjem očakávate a začať rozpočtovať všetky svoje výdavky. Môžete ľahko znova navštíviť web a skontrolovať, koľko vášho rozpočtu zostáva v každej kategórii na sledovanie pokroku. Skvelá vec, ktorá sa týka stránky Mint.com, je, že sa spojí s vašimi bankovými účtami a kreditnými kartami, aby automaticky sledovala vaše výdavky a náležite ich kategorizovala.

Aké karty dostanete

Ak ste na vysokej škole, začnite skoro! Kreditnú kartu vysokej školy môžete často získať od banky. Pokiaľ máte malú vedľajšiu prácu na zabezpečenie nejakého príjmu, tieto karty sa dajú ľahko získať aj napriek tomu, že nemáte žiadny kredit. Budú mať veľmi nízky úverový limit (môj prvý bol iba 500 dolárov), ale všetko je potrebné, aby ste mohli začať.

Ak nie ste na vysokej škole alebo nemáte zlý kredit, jedinou možnosťou je získať zabezpečenú kreditnú kartu. Toto sú karty, ktoré môžu ovplyvniť vaše kreditné skóre, ale v zásade musíte poskytnúť vklad, ktorý sa nakoniec stane vaším kreditným limitom. Ak teda zaplatíte vklad 500 USD, kreditný limit zabezpečenej kreditnej karty je 500 USD. Toto jednoducho eliminuje riziko pre banku, pretože ak vyčerpáte svoj úverový limit a potom odmietnete platiť akékoľvek vrátenie peňazí (ktoré zničí vaše kreditné skóre), prinajmenšom banka nestratila žiadne svoje vlastné peniaze. Ak však kartu používate zodpovedne, vaše kreditné skóre sa zvýši a nakoniec môžete inovovať na bežnú kreditnú kartu, ktorá nie je zabezpečená, a preto nevyžaduje vklad.

Nepožiadajte o príliš veľa kreditných kariet naraz. Odporúčame vám požiadať až o dva, a ak vám budú obe tieto informácie zamietnuté, potom choďte na zabezpečenú kreditnú kartu, pretože vám za ňu nebude odmietnutá. Čo sa týka začatia a / alebo zlepšenia vášho kreditného skóre, tým skôr, tým lepšie.

Snaží sa požiadať o kreditnú kartu. Zmieta, že nemá dostatok kreditnej aktivity. AKO ZÍSKAJEM VEĽKOU ÚVEROVÚ ČINNOSŤ BEZ KARTY ???

- Jason Boucouras (@ JasonBoucouras) 10. mája 2015

Ak potrebujete pomoc pri hľadaní kreditných kariet - či už ide o vysokú školu / zabezpečenú kartu alebo lepšie karty po zlepšení kreditného skóre - existuje veľa pomoci online. Credit Karma vám môže ponúknuť veľa odporúčaných možností pre kreditné karty (aj keď niektoré z nich sú sponzorované). K ​​dispozícii je tiež NerdWallet ktorý vám položí niekoľko otázok predtým, ako vám navrhne niektoré karty. Heck, aj Google má nástroj na porovnávanie kreditných kariet. Určite by ste mali byť schopní nájsť kreditnú kartu pomocou ktoréhokoľvek z týchto nástrojov. Pri odpovedaní na všetky otázky, ktoré sa vás pýtajú, musíte byť úprimní. Nijako vám to neublíži, ak požiadate o karty, ktoré vyžadujú vyššie kreditné skóre, pretože ste povedali, že vaše kreditné skóre bolo lepšie ako v skutočnosti je.

Zaplaťte pred koncom cyklu

Poďme teda rýchlo skontrolovať. Doteraz sú kroky na získanie kreditnej karty, utratenie peňazí z jej použitia (v rámci vašich prostriedkov), pretože získate odmeny, a potom každý mesiac platíte v plnej výške, aby nedošlo k hromadeniu úrokov.

Znie to dosť ľahko, však? Dovoľte mi, aby som k tomu pridal ešte jeden tip: vyplatte väčšinu svojho zostatku pred ukončením cyklu výpisu. 30% vášho kreditného skóre závisí od množstva vášho úverového limitu, ktorý používate. Ak používate vysoké percento z celkového dostupného úverového limitu, vaše kreditné skóre sa dramaticky zníži. Ideálne číslo je, aby ste využili svoj kredit na 10% alebo menej. Ak je teda váš kreditný limit 1 000 EUR, v ideálnom prípade by mal byť váš zostatok 100 dolárov alebo menej.

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty účtujú úrokovú sadzbu 20% ročne, čo znamená, že nezaplatený dlh vo výške 1 000 dolárov sa za 20 rokov zmení na 40 000 dolárov.

- Fakty o šokovaní (@eyeopenngfacts) 11. mája 2015

Skvelá vec je, že zostatok sa vykazuje až na konci cyklu výpisov a platby môžete zaplatiť na svoju kreditnú kartu pred ukončením cyklu výpisov. Ak teda váš cyklus končí 15. a váš aktuálny zostatok je 800 USD (z úverového limitu 1 000 USD), môžete zaplatiť 12.000 dolárov 12., aby ste mali dostatok času na spracovanie platby a zostatok na výpise bude iba $50. To je potom hlásené úverovým kanceláriám. A to je dôležitý tip, pretože vám to skutočne umožní minúť toľko peňazí, koľko chcete (opäť v rámci svojich prostriedkov) bez obáv z problémov, ktoré prichádzajú s vysokým využitím kreditu.

Opäť sa nemusíte báť úrokových poplatkov. Na chvíľu ignorujeme úverový limit. Ak máte zostatok na výpise 200 dolárov, minúť ďalších 800 dolárov na svoju kartu a potom zaplatíte 600 dolárov späť, potom 200 z týchto 600 dolárov vždy najskôr choďte na vyplatenie zostatku na výpise a potom zvyšných 400 dolárov na vyplatenie vašich nových nákupov. V takomto prípade teda nebudete mať žiadne úrokové poplatky. Ak by ste však mali zostatok na výpise 200 EUR, minúte ďalších 800 EUR a potom zaplatíte iba 150 EUR, potom by ste akumulovali úrokové poplatky za zvyšných 50 dolárov z posledného výpisu a navyše budete musieť zaplatiť všetky tieto nové nákupy dobre.

Nech čas robí svoju vec

Skúsme to znova! Získajte kartu, použite ju vo svojich prostriedkoch na získanie odmien a potom zaplatte niekoľko dní pred tým, ako sa končí cyklus výrokov využitie vášho kreditu na menej ako 10% a zároveň sa uistite, že platíte aspoň celý zostatok posledného vyhlásenia.

Teraz prichádza najťažšia časť - čakanie. S vašou aktuálnou kartou budete musieť byť spokojní najmenej dva roky. Ak ste už mali zlý kredit, môže to trvať ešte dlhšie, ako začať bez úveru. Teraz môžete využívať služby ako Credit Karma skontrolujte svoj pokrok v kreditnom skóre Okamžite zistite svoje kreditné skóre zadarmo s kreditnou karmou Čítaj viac . Ak chcete radšej použiť niečo iné, môžete použiť oficiálna webová stránka vlády a získajte úplnú správu o svojom kredite zadarmo. Aj keď je to veľmi opisné, môžete ho získať iba raz za rok zadarmo. Ak vám to nevadí, Wells Fargo ponúka službu [Už nie je k dispozícii], ktorá mesačne vytiahne úplné úverové správy zo všetkých troch kancelárií.

Credit Karma je zadarmo, umožňuje vám kontrolovať aktualizácie každý týždeň (iba pre TransUnion a Equifax) a poskytuje svoje vlastné skóre, ktoré sú podobné, ale možno nie presne také, aké skóre by úrady dali vy. Informácie, ktoré na ňom zhromažďuje, tiež používa na navrhovanie kariet, pôžičiek a ďalších informácií, ale tieto informácie sa nikdy nedostanú k týmto spoločnostiam - zostáva na Credit Karma. Moje odporúčanie je, že by ste mali počkať, kým vaše skóre nedosiahne aspoň 700, kým to zvážite Žiadosť o lepšiu kreditnú kartu (ale ani jedna z popredných - 700 je stále príliš nízka ty).

Ak už máte kreditné karty

Ak už máte kreditné karty a vaše kreditné skóre je zlé, začatím uplatňovania tejto stratégie (ak je to možné) sa dostanete na správnu cestu. Ak už máte inú kartu, nie je potrebné ju získať. Je pravdepodobné, že ak máte zlé kreditné skóre v tomto scenári, máte na svojich kartách veľké zostatky. Predtým, ako začnete používať túto stratégiu, musíte vyplatiť zostatok.

Skontrolujte šek, ktorý mi poskytla moja mama v úsporách, alebo vyplatite účet za kreditnú kartu ...#reallifedecisions

- Kylie (@kylie_lil) 11. mája 2015

Ak máte viac zostatkov, je zvyčajne vhodné zamerať svoje platby na kartu s najvyššou úrokovou sadzbou, aby ste nemuseli zbytočne platiť ďalšie peniaze. Nezabudnite tiež skúsiť znížte svoje výdavky Ako začať šetriť peniaze a prestať míňať pomocou 4 jednoduchých návykovJedným z najlepších novoročných predsavzatí na zoznamoch mnohých ľudí je minúť menej a ušetriť viac. Je ľahšie povedané, ako urobené, ale stále sa môžete spoľahnúť na niekoľko aplikácií a nástrojov, ktoré vám pomôžu ... Čítaj viac na pomoc s platbami na svoje karty. Keď vaše zostatky pomaly pominú, uvidíte úľavu. Viac informácií o zbavení sa vášho dlhu nájdete na stránke náš sprievodca Ako zbohatnúť Ako zbohatnúť: najrýchlejší spôsob, ako sa dostať z dlhovPredstavte si, že sú bez dlhov. Žiadne prečerpané zostatky alebo nezaplatené účty. Existuje spoľahlivý spôsob, ako sa dostať z dlhov. Začína to plánom a nejakou disciplínou. Poďme navštíviť ďalšie prísady. Čítaj viac .

Je to možné

Môže to vyzerať ako nemožná úloha - zlepšiť svoje kreditné skóre na niečo, na čo môžete byť hrdí. Je to jednoducho skúška finančnej zodpovednosti a trpezlivosti.

Podstatou celej stratégie, ktorú som načrtol, je jednoducho preukázať, že máte kredit, a používate ho, ale zdanlivo málo. Veritelia veľmi radi vidia, že máte úver a jeho používanie, ale iba v malom množstve (čo ukazuje zodpovednosť a vôbec nie je potrebné všetko skutočne využívať). Ak sa s tým všetkým nestretnete, je potrebné niečo vylepšiť. Ak nemáte kredit, musíte nájsť spôsob, ako začať. Ak využijete všetok svoj kredit, musíte nájsť spôsob, ako splatiť všetky svoje zostatky. To je to, čo sa jednoducho scvrkáva. Len na tom buďte vieru a usilovne pracujte a nakoniec dosiahnete svoj cieľ.

Ak máte nejaké otázky týkajúce sa zlepšenia svojho kreditného skóre, opýtajte sa a my sa pokúsim čo najlepšie odpovedať! Možno máte nejaké tipy, ktoré môžete odovzdať iným čitateľom? Alebo ste sa už dostali zo zlého kreditu a teraz máte príkladné skóre? Radi by sme si vypočuli vaše príbehy a názory.

Nakoniec nezabudnite, že existuje aj veľa ďalších skvelých zdrojov, napríklad Reddit's /r/personalfinance.

Obrázok Kredit: Kreditná správa prostredníctvom Shutterstocku, Kreditná správa so skóre na stole cez Shutterstock, Luis Ramos, podnikateľ počíta peniaze prostredníctvom Shutterstocku, Milujúci pár pri pohľade na ich vysnívaný dom cez Shutterstock