Čo potrebujete vedieť o pôžičkách typu peer-to-peer

Reklama

Existujú dva spôsoby, ako pristupovať k pôžičkám typu peer-to-peer (P2P): ako dlžník alebo ako veriteľ. Ale bez ohľadu na to, z akého ste, existuje množstvo rôznych výhod, z ktorých môžete profitovať posilniť svoju súčasnú a budúcu finančnú situáciu 10 podcastov, ktoré vám pomôžu ušetriť peniaze a dostať sa z dlhovExistuje veľa podcastov súvisiacich s peniazmi, ale týchto 10 je najlepších, ktoré vám pomôžu dostať sa z dlhov a ovládnuť svoje peniaze. Čítaj viac .

Samozrejme, existuje aj niekoľko nástrah, ktoré vás môžu konzumovať, takže musíte byť opatrní. Pôžičky P2P môžu viesť k prosperite alebo k zničeniu. Je to dvojsečný meč, s ktorým nemôžete byť bezohľadní.

Ale tak dlho ako vy vedieť, do čoho sa vnáš Jednoducho Frugal: Ako sa naučiť osobné financie jednoduchým spôsobomMáte starosti o účty a dlhy pravidelne? Cítite sa stratený, keď ostatní hovoria pomocou finančného žargónu? Tu je dobrá správa: nikdy nie je neskoro sa dozvedieť o peniazoch. Čítaj viac , sú si vedomí rizík a vyhýbajú sa niektorým častým chybám, budete v poriadku. Tu je všetko, čo potrebujete vedieť.

Čo sú pôžičky typu peer-to-peer?

Pôžičky P2P sú ako eBay pôžičky. Toto je veľmi drsné analogicky, tak si poďme trochu rozpracovať.

eBay je otvorený trh, ktorý umožňuje kupujúcim a predávajúcim zhromažďovať sa na jednom mieste a obchodovať s tovarom, pričom obchádzajú potrebu maloobchodníka. Inými slovami, eBay je online platforma, ktorá uľahčuje priamy nákup a predaj tovaru medzi ľuďmi.

Požičiavanie P2P je veľmi podobné, a preto sa niekedy nazýva „požičiavanie na trhu“. Namiesto toho, aby požadoval úver od finančného inštitúcie, ako je banka, úverová únia alebo vláda, môžete požiadať o pôžičku, ktorú dostanú bežní ľudia, ako ste vy a ja, "Peer-to-peer."

Skutočná logistika je o niečo zložitejšia, ale stále dostatočne jednoduchá, aby ktokoľvek mohol naskočiť online a požiadať o pôžičku do niekoľkých minút.

Ako dlžník stačí vyplniť rýchlu online žiadosť, ktorá zahŕňa kontrolu úverovej histórie („mäkké“ vyšetrenie) a vysvetlenie, prečo chcete pôžičku. V závislosti od týchto a niekoľkých ďalších faktorov vám bude pridelená úroková sadzba a vaša žiadosť o pôžičku bude zverejnená na trhu.

Ako poskytovateľ pôžičky si budete môcť prehliadať trh kvôli požiadavkám na pôžičku. Každá žiadosť o úver vám poskytne relevantné informácie o dlžníkovi (napr. Príjem, úverová história, dôvod úveru) a ak sa vám bude páčiť, budete môcť financovať časť žiadosti o úver - alebo všetko, ak priať. Keď sa pôžička spláca späť, dostanete platby úmerné tomu, koľko ste investovali.

Je pre vás požičiavanie typu Peer-to-Peer vhodné?

Požičiavanie P2P sietí nie je pre každého správne. Je to uskutočniteľná možnosť, keď potrebujete rýchlu osobnú pôžičku? Áno. Je to uskutočniteľný spôsob, ako investovať svoje peniaze navyše a potenciálne dosiahnuť vysoké výnosy? Áno. Ale stoja za to riziká? Poďme preskúmať výhody a nevýhody oboch strán.

Výhody a nevýhody pôžičiek

Jednou z hlavných výhod úverovej trasy P2P je, že úrokové sadzby majú tendenciu byť nižšie ako to, čo sa dá dosiahnuť napríklad v banke. Zatiaľ čo pri osobnej pôžičke môže byť úroková sadzba od 12 do 20% od finančnej inštitúcie (ktorá je stále oveľa nižšia ako kreditná karta), pôžička P2P môže mať s dobrým úverom iba 5%.

Ďalšou veľkou výhodou je, že proces podávania žiadostí je oveľa menej formálny ako tradičný úver. Nepotrebujete toľko dokumentácie, úverové kontroly sú skôr „mäkké“ ako „tvrdé“ a aj keď máte zlý úver, môžete vysvetliť prečo. Môžete tiež získať pôžičku z akéhokoľvek dôvodu, pokiaľ existujú veritelia, ktorí budú investovať.

A nakoniec, pôžičky P2P nie sú zabezpečené, čo znamená, že nie je potrebné žiadne zabezpečenie. Vďaka tomu je bezpečnejšou možnosťou ako vyňať druhú hypotéku, úverovú linku vlastného kapitálu alebo zabezpečenú kreditnú kartu. Úvery sa splácajú výlučne na základe vašej úverovej bonity.

Jedným z najlepších spôsobov, ako to použiť ako dlžníka, je konsolidovať veľa pôžičiek s vyššími úrokmi Ako ušetriť tisíce: Upevnite študentské pôžičkyPriemerný absolvent vysokej školy v roku 2015 bude musieť splatiť pôžičky vo výške 35 000 dolárov. Takto môže pomôcť konsolidácia pôžičky. Čítaj viac v rámci jedinej pôžičky P2P, ktorá vám počas mnohých rokov môže ušetriť stovky alebo dokonca tisíce úrokov.

Ale nie sú to slnečné lúče a dúhy.

Úrokové sadzby pre pôžičky P2P stúpajú, keď klesá vaša úverová bonita, až do bodu, keď budete musieť platiť viac v záujme ako kreditnej karty (potom znova, ak ste v tejto fáze, pravdepodobne nemáte nárok na žiadny kredit karty). Napríklad najvyššia úroková sadzba v Lending Club je neuveriteľných 31%.

Ak meškáte s platbami, poplatky môžu byť značné - a ak si požičiavate úver, poplatky za výber sú mimo tento svet. Pôžičky P2P tiež dávajú prednosť kratším časovým obdobiam, pretože úrokové sadzby majú tendenciu sa zvyšovať s dlhšími požiadavkami. Podmienky nad päť rokov sú zriedkavé.

A neočakávajte zaručené financovanie. V roku 2014 Lending Club a Prosper tvrdili, že menej ako 10% ich žiadostí o pôžičku bolo skutočne financovaných.

Ochrana osobných údajov je ďalším problémom. Renomované trhy síce neodhalia vaše najcitlivejšie údaje, ale musíte byť stále opatrní podrobnosti, ktoré sa verejnosti ukážu, najmä veriteľom, ktorí prehliadajú pôžičku Žiadosti.

Teraz tu je vec: ak máte zvyk dostať sa do dlhu Ako zbohatnúť: najrýchlejší spôsob, ako sa dostať z dlhovPredstavte si, že sú bez dlhov. Žiadne prečerpané zostatky alebo nezaplatené účty. Existuje spoľahlivý spôsob, ako sa dostať z dlhov. Začína to plánom a nejakou disciplínou. Poďme navštíviť ďalšie prísady. Čítaj viac , mali by ste sa úplne vyhnúť vypožičiavaniu P2P. Dlh je dlh, a ak momentálne nemáte kontrolu nad svojimi financiami, pôžičky P2P pravdepodobne povedú k hlbšiemu poklesu v dierach.

Výhody a nevýhody pôžičiek

Skutočnou otázkou, ktorú má veľa ľudí, keď sa prvýkrát dozvedeli o pôžičkách P2P, je prečo by niekto dal peniaze cudzincom za haliere za dolár? To všetko príde na návratnosť investícií.

Za posledných niekoľko rokov zaznamenali inteligentní veritelia P2P priemerný výnos v balíku 6–12%. Vo veľkej schéme vecí je to pekne dobré. Ak diverzifikujete a požičiavate 10 000 dolárov dlžníkom P2P, je to pasívny príjem 600 až 1 200 dolárov ročne - a Nielenže väčšina veriteľov investuje viac ako to, ale niektorí zažili ešte lepšie výnosy, a to až do 15% a ďalej.

Naopak, mohli by ste si prilepiť peniaze v sporiacom účte online Ušetrite viac peňazí pomocou týchto 4 online bánkOnline banky často ponúkajú oveľa lepšie sadzby a výhody ako ich náprotivky z tehál a mált. Tu sú štyri z najlepších možností pre amerických obyvateľov. Čítaj viac a zarábajte až 1% (bude ťažké nájsť lepšiu sadzbu), alebo môžete parkovať dlhodobo investície ako indexový fond a ich priemerná návratnosť je 6–8%, ale s vyššími medziročnými výkyvmi ako P2P požičiavanie.

Na to, aby sa vám to vyplatilo, budete potrebovať veľa peňazí, ale pôžičky P2P môžu byť skvelým spôsobom diverzifikácie. Rozdeľte svoje zdroje po celej škále od dlžníkov s vysokým rizikom a vysokou mierou na nízkorizikovú a nízku odmenu a budete v poriadku.

Ale samozrejme, treba vziať do úvahy niektoré nevýhody.

Po prvé, poskytovanie pôžičiek P2P je nelikvidné. Krása sporiaceho účtu spočíva v tom, že svoje peniaze môžete kedykoľvek vybrať - ale keď ste investovali do pôžičky P2P, je ťažké vytiahnuť ich z rozmaru. (Potom to opäť platí pre väčšinu druhov pôžičiek a dlhodobých investícií.)

Ďalším hlavným rizikom je, že dlžníci zlyhajú. Dobrou správou je, že služby ako Lending Club a Prosper prežili recesiu v roku 2008, a ak by niekedy bolo obdobie, keď by rozšírené predvolené nastavenia zabili hnutie P2P, bolo to vtedy.

Ak sa však pôžičky stanú predvolenými, je vašou povinnosťou inkasovať oneskorené platby, čo môže byť časovo náročný proces. Ak dlžníci niekedy zbankrotujú, musíte stratiť. (Dôveryhodnejšie weby môžu poskytovať ochranu proti tomu, ale iba do určitého limitu.)

A nezabudnite na dane Ako platiť dane z predaja eBay a CraigslistuAk ste predali veci na eBay, Craigslist alebo inde, môžete dlhovať dane. Tu je to, čo potrebujete vedieť a ako na to. Čítaj viac ! Dividendy sa počítajú ako pravidelný príjem, takže aj keď vaše nominálne výnosy môžu vyzerať dobre, po zohľadnení daní nebudú čísla také pekné. Aj keď je možné odpísať zlyhané pôžičky, budete ich musieť odpísať individuálne - potenciálnu bolesť v krku, keď diverzifikujete stovky dlžníkov.

Začíname s pôžičkami typu Peer-to-Peer

Stále vás zaujíma? Skvelé! Pravda je, že napriek všetkým s tým spojeným rizikám veľa ľudí odchádza šťastne zo skúseností s požičiavaním P2P - samozrejme nie všetci, ale slušné percento. Ako inak by mohlo byť odvetvie požičiavania P2P 10 rokov a silnejšie ako kedykoľvek predtým?

Ak sa chcete ponoriť, či už ako dlžník alebo požičiavateľ, tu uvádzame tri najlepšie stránky v USA, ktoré odporúčame.

Úverový klub je najznámejšou platformou pre pôžičky P2P, ktorá sa vydáva za americký úverový trh č. 1. Nebol to prvý na scéne, ale zohral rozhodujúcu úlohu pri poskytovaní pôžičiek P2P masám. Dalo by sa tvrdiť, že požičiavanie P2P nemusí byť ani dnes, ak by to nebolo pre požičiavajúci klub.

K dispozícii sú osobné aj obchodné pôžičky, z ktorých každá začína na minimálnej hodnote 1 000 a 15 000 USD a dosahuje maximálne 40 000 a 300 000 USD.

Zoberme si, že od svojho vzniku požičala viac ako 11 miliárd dolárov, a k tomu pridajte skutočnosť, že v roku 2014 bola zverejnená. Ak vám to nevzbudí vieru v to, že Lending Club je robustná platforma, ktorá má pred sebou svetlú budúcnosť, nie som si istý, čo bude.

Prosper bol prvou skutočnou službou požičiavania P2P v USA a naďalej je jednou z najlepších platforiem v tomto odvetví. Spoločnosť Prosper, ktorá od svojho založenia požičala viac ako 6 miliárd dolárov, má pred sebou silnú históriu a sľubnú budúcnosť.

K dispozícii sú osobné aj obchodné pôžičky od minimálnej výšky 2 000 USD až po maximálne 35 000 USD. Úverové podmienky musia byť dlhé tri alebo päť rokov. Od tohto písania neexistujú žiadne iné možnosti.

Spoločnosť Upstart, ktorá bola uvedená na trh v roku 2012, je jedným z najmladších hráčov v teréne - bola však spoluzakladaná dvoma bývalými zamestnancami spoločnosti Google, čo jej dodáva veľa dôveryhodnosti. Jedinečná vec, ktorá sa týka programu Upstart, je, že vaša úverová bonita je v skutočnosti určovaná vašim vzdelaním a skúsenosťami, nie vašej kreditnou hodnotou.

K dispozícii sú osobné aj obchodné pôžičky od minimálnej výšky 1 000 USD až po maximálne 50 000 USD. Úverové podmienky musia byť dlhé tri alebo päť rokov. Od tohto písania neexistujú žiadne iné možnosti.

Z dôvodu nesústredenia sa na úverové skóre je program Upstart nesmierne populárny medzi tými, ktorí majú 20 a 30 rokov. Mnohí z týchto mladších ľudí neboli schopní vybudovať silnú úverovú históriu, napriek tomu majú prostriedky a ochotu splácať požičané peniaze.

Je teda vhodné požičiavať si medzi sebou (peer-to-peer)?

Môže to byť za správnych okolností.

Ak sa topíte vo vysokom úrokovom dlhu a chcete nejakú oddychovú miestnosť, môžete si z dlhodobého hľadiska vziať pôžičku P2P s nižším úrokom a ušetriť peniaze. Ak potrebujete peniaze a nemôžete získať tradičnú osobnú pôžičku, pôžička P2P môže byť skvelou možnosťou. Ak chcete ísť do školy, ale nemôžete získať finančnú pomoc 5 lokalít na vyhľadávanie štipendií, ktoré pomôžu študentom získať finančnú pomocNa webe sú vyhľadávacie nástroje a webové stránky s miliónmi štipendií. Každá z nich by vás mohla potenciálne viesť k vhodnému štipendiu, ktoré by vám mohlo pomôcť ušetriť pár dolárov. Takže sa pozrieme na ... Čítaj viac , pôžička P2P môže byť vašou jedinou možnosťou.

Ale ak uvažujete o získaní pôžičky P2P pre chce a nie potreby, potom neodporúčame. Ak ste náchylní na hromadenie dlhov a veľké výdavky, nie získať pôžičku P2P.

Ak ste investor, pôžičky P2P môžu byť efektívnym spôsobom, ako sa diverzifikovať mimo akcií, dlhopisov a nehnuteľností. Nevyžaduje to veľa úsilia, riziko je to, čo z toho robíte, a návratnosť je mierna až dobrá. Len nezabudnite na to, aby ste s ňou zaobchádzali ako s nelikvidnou dlhodobou investíciou.

Uvažovali ste už o pôžičkách P2P, či už ako dlžník alebo požičiavateľ? Ak ste sa niekedy zúčastnili, radi by sme vedeli, ako dobre to fungovalo. Odporučili by ste alebo nie? Podeľte sa s nami o svoje myšlienky a skúsenosti!