3 dôvody, prečo snehová guľa s dlhmi laví dlhovú lavinu

Reklama

Spirála spotrebiteľského dlhu je najväčší dôvod, prečo sú súčasní Američania takí nešťastní. Od mája 2016, priemerná domácnosť mala asi 5 700 dolárov na dlhu na kreditnej karte, ale ak sa pozriete iba na domácnosti nesúce rovnováhu, priemerná hodnota stúpa až do 16 000 dolárov. To je čeľusť zvrhnutá.

Teraz hádzajte pôžičky na autá (priemerne 30 000 dolárov za nové a 18 500 dolárov za ojazdené autá) spolu so študentskými pôžičkami (30 000 dolárov pre nedávnych študentov) a je jasné, že máme problém s dlhmi. Neobviňujem tu systém. S výnimkou extrémnych okolností sa musíme obviňovať iba vtedy, ak prevezmeme príliš veľa dlhov.

Ako už bolo povedané, nemá zmysel plakať po rozliatom mlieku. Je čas sa pracky sklopiť, zaútočte na naše dlhy a zbavte sa tohto bremena! Moja žena a ja sme splatili dlhy vo výške 70 000 dolárov za necelé dva roky s kombinovaným príjmom pod 100 000 dolárov. Ak by sme to dokázali, môžete aj vy.

Dva najlepšie spôsoby splácania dlhu

Predtým, ako budeme hovoriť o splácaní dlhu, musíte určiť dve dôležité veci: vašu celkovú minimálnu platbu a celkovú dostupnú platbu.

Celková minimálna platba je súčet všetkých minimálnych mesačných platieb za všetky vaše súčasné dlhy. Za akúkoľvek pôžičku by ste nikdy nemali platiť menej ako minimum to poškodí vaše kreditné skóre.

Celková disponibilná platba je to, koľko peňazí ste ochotní každý mesiac hodiť na svoj dlh. Čím vyššie je toto číslo, tým rýchlejšie budete bez dlhov. V ideálnom prípade by to malo zahŕňať každý ďalší dolár, ktorý vám zostal po uspokojení vašich ďalších finančných potrieb, ako je nájom, strava a poistenie.

Keď prídete na tieto dve čísla, môžete začať premýšľať o stratégii splácania.

Metóda zadlžovania snehu

Cieľom je snehová guľa na dlhy zabiť čo najviac pôžičiek čo najrýchlejšie, aj keď to z dlhodobého hľadiska znamená viac platiť úroky. Kroky pre dlhovú snehovú guľu sú nasledujúce:

1. Zistite svoju celkovú dostupnú platbu.
2. Zaplaťte všetky svoje minimálne sumy zo všetkých svojich pôžičiek.
3. Zostatok svojej celkovej dostupnej platby splatte do najmenšieho zostatku.
4. Opláchnite a opakujte, keď splácate svoje pôžičky. Nemeňte svoju celkovú dostupnú platbu, pretože pôžičky sa splácajú. Chcete presunúť platby z jedného splateného úveru na ďalší.

Metóda dlhovej laviny

Cieľom lavínového dlhu je minimalizujte výšku úroku, ktorý platíte za svoje pôžičky, čo znamená, že týmto spôsobom ušetríte najviac peňazí z dlhodobého hľadiska. Kroky pre lavínové dlhy zahŕňajú:

1. Zistite svoju celkovú dostupnú platbu.
2. Zaplaťte všetky svoje minimálne sumy zo všetkých svojich pôžičiek.
3. Zvyšnú časť svojej celkovej dostupnej platby môžete zaplatiť pôžičke s najvyšším úrokom.
4. Opláchnite a opakujte, keď splácate svoje pôžičky. Nemeňte svoju celkovú dostupnú platbu, pretože pôžičky sa splácajú. Chcete presunúť platby z jedného splateného úveru na ďalší.

Koľko peňazí môžete skutočne ušetriť?

Tieto dve metódy môžu znieť dosť podobne a sú. Pravda je taká, že sú mimoriadne účinné a nemôžete sa pokaziť ani jednému z nich, pretože vás oba vedú k oslobodeniu od dlhu v rekordnom čase.

Ako už bolo povedané, porovnajme tieto dva a zistíme, ktorá z nich je matematicky lepšia.

Na toto porovnanie sa chystáme použiť Unbury.us zviditeľniť rozdiely. Stačí zadať čísla pôžičiek a porovná snehové gule vs lavína pre vás. Medzi ďalšie podobné nástroje patrí Unbury.me, Payoff.ioa Kalkulačka MagnifyMoney. Použite ktorýkoľvek, ktorý sa vám najviac páči, alebo sa pozrite tieto ďalšie nástroje na vizualizáciu dlhov Ako si predstaviť svoj dlh a zostať motivovaný pri jeho splácaníJe ťažké zostať motivovaný, aby ste splácali svoj dlh, ale jeho vizualizácia môže tento proces uľahčiť. Čítaj viac .

Príklad 1: Zjednodušená situácia

Začnime jednoduchou, ale prehnanou situáciou. Nemáme žiadne dlhy, s výnimkou dvoch kreditných kariet a na obidve sme zhromaždili veľa spotrebiteľských dlhov.

V tejto situácii máme celkovú minimálnu platbu 535 USD a kombinovaný zostatok dlhu vo výške 18 000 USD. Ak by neexistovali žiadne úroky, vyplatenie by trvalo asi 2 roky a 9 mesiacov. Ale akonáhle zvážime záujem, bude to trvať 4 roky a 6 mesiacov a stálo nás to O úroky 10 500 dolárov!

Zaplatením dodatočných peňazí nad rámec minima môžeme znížiť úrok, ktorý dlhujeme v priebehu dlhu, a teda znížiť, ako dlho trvá splatenie.

Povedzme, že si môžeme dovoliť vyčleniť 800 dolárov mesačne (ďalších 265 dolárov naviac na minimum) na riešenie dlhu. Ak zapojíme čísla do Unbury.us, porovnajú sa tieto dve metódy:

• Použitie metódy dlhovej snehovej gule by to vyžadovalo 2 roky a 6 mesiacov vyplatiť a nakoniec by sme zaplatili 5,850 dolárov v záujme.
• Pri použití metódy lavíny dlhu by to bolo potrebné 2 roky a 5 mesiacov vyplatiť a nakoniec by sme zaplatili Záujem 4 900 dolárov.

Obe metódy vám umožňujú ušetriť tonu peňazí v porovnaní s uskutočňovaním iba minimálnych platieb a skrátiť čas na dlh na polovicu. V priebehu tohto dva a pol roka vám pomocou lavínovej metódy ušetríte v tomto scenári asi 1 000 dolárov.

Príklad 2: Typickejšia situácia

Toto je dôkladnejšia situácia, ktorá lepšie reprezentuje to, čomu väčšina ľudí čelí: rôzne zostatky dlhov a úrokové sadzby.

V tejto situácii máme celkovú minimálnu platbu 655 dolárov a kombinovaný zostatok dlhu 42 000 dolárov. Ak by úrok nebol problémom, vyplatilo by sa to približne za 5 rokov a 4 mesiace. Ale keďže záujem je otázkou, bolo by to potrebné 6 rokov a 10 mesiacov a stálo nás to Úrok 11 1150 dolárov!

Povedzme, že si môžeme dovoliť vyčleniť 1 000 dolárov mesačne (ďalších 365 dolárov naviac na minimum) na riešenie nášho dlhu:

• Použitie metódy dlhovej snehovej gule by to vyžadovalo 3 roky a 11 mesiacov vyplatiť a nakoniec by sme zaplatili Záujem 5 650 USD.
• Pri použití metódy lavíny dlhu by to bolo potrebné 3 roky a 11 mesiacov vyplatiť a nakoniec by sme zaplatili Úroky vo výške 5 450 USD.

Na tomto „typickom scenári“ je zaujímavé, že metódy snehovej gule a lavíny majú takmer rovnaké výkony. Lavínová metóda je stále optimálna, ale za štyri roky ušetríte iba ďalších 200 dolárov.

3 dôvody, prečo vyhráva snehová guľa na dlhu

Lavínová metóda bude vždy ušetríte najviac na výplatách úrokov. Ak ste 100% logicky motivovaná osoba, potom je táto metóda pre vás ideálna. Metóda snehovej gule má však niekoľko výhod, ktoré sa môžu ukázať cennejšie ako úspory úrokov.

1. Metóda snehovej gule je psychologicky obohacujúca. nedávna štúdia v Journal of Consumer Research zistili, že ľudia, ktorí používajú metódu snehovej gule s dlhmi, sa s väčšou pravdepodobnosťou podarí dostať sa z dlhov, pretože akt splácania dlhu sa cíti dobre a motivuje ho, aby pokračoval.
2. Metóda snehovej gule je rýchlejšia pri zvyšovaní cash flow. Eliminácia dlhu tiež znamená odstránenie povinnosti minimálnej platby pre tento dlh, čím sa zníži vaša celková minimálna platba. Ak je váš rozpočet extrémne obmedzený 15 vynikajúcich nástrojov pre ľahké sledovanie výdavkov a zostavovanie rozpočtuSledovanie výdavkov a zostavovanie rozpočtu sú dve zásadné súčasti zdravého finančného života. Týchto 15 aplikácií uľahčuje oboje. Čítaj viac , táto kúsok navyše v dýchacej miestnosti môže zvýšiť bezpečnosť a znížiť úzkosť v prípade, že budete potrebovať ďalšiu hotovosť jeden mesiac.
3. Prevody zostatku môžu čerpať úrok z rovnice. Niektoré kreditné karty vám poskytnú 6-, 12- alebo dokonca 18-mesačné obdobie 0% APR, ak tak urobíte prevod zostatku inej karty Ako ušetriť tisíce prevodom zostatku na kreditnej kartePrevod zostatku na kreditnej karte vám môže ušetriť tisíce dolárov, ak sa o to chystáte správnym spôsobom. Prečítajte si naše rady a odporúčania týkajúce sa kariet na prevod zostatku! Čítaj viac (niekedy zadarmo, niekedy za malý poplatok). Keď z vás snehová guľa urobí z vášho dlhu s vysokými úrokmi kreditný úver na bezúročný úver z kreditnej karty, môže byť pre mnoho ľudí víťazným krokom.

Aký je teda najlepší spôsob, ako splatiť dlh?

Berúc do úvahy všetky veci, odporúčam toto:

• Ak máte pôžičky s viac ako 10% ročnou percentuálnou mierou nákladov, najskôr si ich vysporiadajte, ale objednajte ich podľa metódy dlhovej guľky. Dlhy s úrokovými mierami, ktoré sú vysoké, sa považujú za mimoriadne udalosti.
• Po odstránení týchto pôžičiek vyriešite zvyšok svojich pôžičiek podľa metódy snehovej gule.

Toto je dobrý stred medzi dvoma metódami. Neváhajte sa však prispôsobiť a prispôsobiť sa vašim vlastným potrebám a želaniam. Ak sa dá dostať plná lavína, urob to! Ak nie, je to v poriadku. Pokiaľ platíte viac, ako je vaša minimálna minimálna platba, dostanete sa dopredu.

Ak potrebujete ďalšiu pomoc, pozrite si našu stránku sprievodca, ako zničiť svoj dlh ASAP Ako zbohatnúť: najrýchlejší spôsob, ako sa dostať z dlhovPredstavte si, že sú bez dlhov. Žiadne prečerpané zostatky alebo nezaplatené účty. Existuje spoľahlivý spôsob, ako sa dostať z dlhov. Začína to plánom a nejakou disciplínou. Poďme navštíviť ďalšie prísady. Čítaj viac .

Bojujete s dlhom? Aké tipy, triky a taktiky používate na to, aby ste vyšplhali na cestu k slobode? Podeľte sa s nami o svoje myšlienky a skúsenosti nižšie v komentároch!