Keď dlhujete banke alebo pôžičkovej inštitúcii, zvyčajne vám dajú výpis, aby ste videli, koľko ste zaplatili. To je však asi tak všetko. Môžu vypočítať, koľko vám zostáva zaplatiť a ako dlho, ale budete musieť požiadať o to zákaznícky servis.
Niektoré inštitúcie ponúkajú aj online kalkulačky – tie však zvyčajne fungujú len s fixnými úrokovými sadzbami. Ak vaša pôžička využíva variabilné úrokové sadzby, musíte na to prísť sami. Našťastie si môžete vytvoriť tabuľku amortizácie v Exceli s meniacimi sa úrokovými sadzbami. Tu je návod, ako si ho môžete postaviť.
Zostavenie tabuľky amortizácie úverov s variabilnou sadzbou
Pred zostavením stola musíte mať po ruke nasledujúce informácie:
- Celková výška úveru
- Doba splatnosti pôžičky (počet rokov splácania)
- Počet platieb za obdobie (počet platobných období za rok)
Musíte sa tiež oboznámiť s nasledujúcim vzorcom:
-PMT(RATE; NPER; PV)RATE odkazuje na ročnú úrokovú sadzbu platnú pre túto platbu, NPER sa vzťahuje na počet zostávajúcich platieb a PV sa vzťahuje na zostatok úveru pred výplatou za uvedené obdobie.
Keď budete mať tieto informácie, zadajte ich do súboru Excel. V tomto príklade použijeme 20-ročnú hypotéku vo výške 5 000 000 USD splácanú mesačne.
Po pridaní počiatočných údajov môžete začať vytvárať tabuľku amortizácie.
Vytvorenie stĺpcov pre vašu tabuľku amortizácie
Pre tabuľku musíte vytvoriť nasledujúce stĺpce:
- Platobné obdobie: zobrazuje dobu splatnosti.
- Čiastka na úhradu: celková suma, ktorú je potrebné zaplatiť za dané obdobie.
- Zaplatené úroky: čiastka platby, ktorá sa účtuje úrokom.
- Zaplatená istina: čiastka platby za zníženie pôvodného zostatku.
- Zostatok úveru: celková suma úveru zostávajúca na zaplatenie.
- Ročná úroková sadzba: ročná úroková sadzba za dané platobné obdobie.
- Paušálna platba: zaznamenáva prípadné zálohové platby.
Vyplnenie pevných údajov
Po vytvorení stĺpcov je čas vyplniť vopred určené informácie. Pod Platobné obdobie stĺpček, napíš 0 pre vaše počiatočné údaje, 1 v nasledujúcom riadku zobrazí prvé platobné obdobie a 2 v rade po tom. Potom vyberte všetky tri bunky.
Keď ich vyberiete, umiestnite kurzor na zelené pole v pravom dolnom rohu výberového poľa, kým sa nezmení na tenký čierny kríž. Odtiaľ kliknite na pole a potom ho potiahnite nadol.
Napravo od kurzora by sa malo objaviť malé pole. Toto číslo označuje posledné číslo, ktoré Excel vyplní – uvoľnite tlačidlo myši, keď zadáte celkový počet platobných období vašej pôžičky (v našom príklade 240).
Pod PôžičkaZostatok, prepojte celkovú sumu úveru v Období 0 s originálom Celková výška úveru. Pre náš príklad použite vzorec =C1. Zvyšné riadky nechajte prázdne.
Pod Ročná úroková sadzba, zadajte úrokovú sadzbu pre uvedené platobné obdobie. Ak máte 5/1 ARM (hypotéka s nastaviteľnou sadzbou), prvých päť rokov vášho úveru má pevnú sadzbu. Potom sa bude po tomto období každoročne upravovať na základe trhu.
V tomto príklade použijeme úrokovú sadzbu 3,57 % počas prvých piatich rokov a potom použijeme rôzne sadzby na základe historických sadzieb.
Pridanie vzorcov
Keď ste umiestnili svoje zástupné úrokové sadzby, je čas určiť sumu prvej platby. Zadajte platobný vzorec uvedený nižšie v Platobné obdobie 1 riadok pod Čiastka na úhradu stĺpec.
=-PMT(RATE; NPER; PV)Pod RATE, vyberte bunku, v ktorej je uvedená aktuálna ročná úroková sadzba (v našom príklade bunka F6) a potom ju vydeľte počtom platieb za obdobie. Pridajte znak $ pred indikátorom stĺpca a riadku (bunka 3 $ C$ v našom príklade), aby sa zabezpečilo, že sa nezmení, keď neskôr použijete vzorec na iné bunky.
Pre NPER, typ COUNT(. Potom vyberte bunka prvého obdobia, stlačte posun na klávesnici a potom vyberte položku bunka posledného obdobia (aktuálna bunka). Opäť nezabudnite pridať znak $ pred číslom stĺpca a riadka vo vzorci, ktorý označuje poslednú bunku (245 USD v našom príklade), aby sa zabezpečilo, že sa neskôr nezmení.
Na zadanie PV, vyberte bunku obsahujúcu celkovú sumu úveru v Obdobie 0 (bunka E6 v našom príklade). Upozorňujeme tiež, že PMT vzorec má pred sebou záporné znamienko, takže v tabuľke získate kladnú hodnotu. Ak toto nepridáte, dostanete zápornú hodnotu.
Pod Zaplatené úroky v stĺpci, vypočítajte sumu, ktorá pripadá na úrok vo vašej mesačnej splátke. Použite nasledujúci vzorec:
=Zostatok*(ročná úroková sadzba/platby za obdobie)V našom príklade by vzorec vyzeral takto:
=E6*(F7/$ C$3)Kde E6 je zostatok, ktorý musíte zaplatiť, F7 je aktuálna platná ročná úroková sadzba a 3 $ C$ je počet platieb, ktoré uskutočníte za obdobie.
Keď určíte množstvo Zaplatené úroky, odčítajte to od Čiastka na úhradu získať Zaplatená istina.
V našom príklade je vzorec:
=B7-C7Môžete získať Zostatok úveru od toho sa odčíta prúd Čiastka na úhradu a Paušálna platba zo Zostatku úveru z posledného obdobia (Obdobie 0).
Takto vyzerá vzorec v našom príklade:
=E6-B7-G7Po pridaní všetkých vzorcov by ste mali mať pripravené všetky údaje za prvý mesiac.
Vyplnenie zvyšku vašej tabuľky amortizácie
So všetkými počiatočnými vzorcami pripravenými môžete teraz vyplniť zvyšok tabuľky jednoduchým pretiahnutím. Najprv vyberte bunky pomocou vzorca (Suma platby, Zaplatený úrok, Zaplatená istina a Zostatok úveru v období 1).
Potom umiestnite kurzor na zelené pole v pravom dolnom rohu výberového poľa, kým sa nezmení na tenký čierny krížik. Odtiaľ kliknite na políčko a potom ho potiahnite nadol na posledné Obdobie platby. Keď sa dostanete na posledný riadok, uvoľnite tlačidlo myši a Excel vyplní zvyšok buniek za vás.
Prípadne môžete Kopírovať bunky so vzorcami a potom pod nimi vyberte všetky riadky Obdobia platby. Odtiaľ vyberte Vložiť alebo stlačte Ctrl + V a Excel automaticky vyplní vašu tabuľku správnymi hodnotami.
Aby ste predišli náhodnej zmene vzorcov, vyberte všetky bunky so vzorcom (bunka A6 až bunka E246) a potom ho vyplňte ľubovoľnou farbou. Môžete tiež použiť podmienené formátovanie zmeniť farbu vašich buniek po úplnom splatení zostatku úveru.
Experimentovanie s vašimi údajmi
Teraz, keď ste dokončili svoju úvodnú tabuľku, môžete ju ľubovoľne meniť Celková výška úveru aby ste videli jeho vplyv na váš celkový úver. Môžete tiež zmeniť Ročná úroková sadzba za Platobné obdobie, čo vám umožní zadať skutočné údaje, keď vaša banka pošle efektívnu sadzbu vášho úveru. A ak máte niečo navyše, môžete zálohové platby pod Paušálna platba.
Akákoľvek zmena, ktorú vykonáte, je zohľadnená vo vašom vzorci, čo vám umožní získať presné výsledky bez ohľadu na to, aké údaje zadáte, pokiaľ sú platné. Ak máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, ale chcete experimentovať s trvaním pôžičky, dobou splatnosti alebo mesačnými splátkami, prečítajte si, ako vytvoriť plán odpisov s pevnou sadzbou v Exceli.
Vedieť vám môže pomôcť pri plánovaní financií
Pomocou plánu amortizácie s variabilnou sadzbou si môžete naplánovať svoj úver a platby. Môžete sa tak pripraviť, aj keď sa úroková sadzba zmení. A v stĺpci s paušálnou sumou môžete dokonca vidieť, ako vám malé zálohové platby môžu výrazne pomôcť splatiť váš úver.
