5 Riziká a argumenty proti CBDC

Mnoho nových konceptov a nápadov vzniklo vďaka boomu kryptomenového priemyslu, jedným z nich je aj vydávanie CBDC.

CBDC však získali veľa kritiky od skeptikov, ktorí veria, že sú to zlé správy. Aké argumenty sa teda uvádzajú proti CBDC a prečo je proti nim toľko ľudí?

Čo sú CBDC?

Skôr než sa pustíme do argumentov proti CBDC, rýchlo si prejdeme, čo sú a ako fungujú.

A CBDC (digitálna mena centrálnej banky) je digitálna mena vydaná národnou centrálnou bankou. Vo väčšine prípadov bude CBDC predstavovať úplne digitálnu verziu už existujúceho zákonného platidla krajiny (napríklad USD a GBP). Hovorilo sa o tom, že rôzne krajiny spustili CBDC, vrátane CBDC v amerických dolároch, ale aký je tu cieľ?

Túžbu po CBDC riadi niekoľko súčasných faktorov, pričom jedným z najvýznamnejších je klesajúce používanie fyzických peňazí. Dnes väčšina z nás používa na nákup tovarov a služieb naše platobné karty alebo bezkontaktné platby na našich smart zariadeniach. Mnohí predajcovia v súčasnosti prijímajú iba platby kartou alebo smartfónom, čo je trend, ktorý sa rozšíril počas pandémie COVID-19 a po nej.

Ďalším faktorom, ktorý podporuje stranu pro-CBDC, sú obmedzenia, ktorým niektorí ľudia čelia pri prístupe k finančným službám. Aj v našej modernej dobe a v technologicky vyspelých krajinách milióny ľudí stále nemajú bankový účet. CBDC by mohli takýmto jednotlivcom pomôcť vyhnúť sa vysokým poplatkom za prevody, najmä tým, ktorí pravidelne posielajú peniaze do zahraničia.

CBDC však v žiadnom prípade nie sú dokonalé a mnohí sa obávajú ich vydania a toho, ako to ovplyvní ekonomiku aj jednotlivcov.

Poďme teda k hlavným argumentom proti CBDC.

1. Menej anonymity

Luxus, ktorý si môžu vychutnať všetci používatelia kryptomien, je zvýšená úroveň anonymity. Keď vykonávate transakciu kryptomeny, na blockchaine sa zobrazuje iba adresa vašej peňaženky. Na druhej strane, keď uskutočňujete typický bankový prevod, príjemca a banka môžu vidieť vaše meno, koľko prevádzate a kam idú peniaze. Zatiaľ čo krypto transakcie sú technicky pseudonymné, nie anonymné (keďže vaša peňaženka môže byť použitá na odhalenie vašej identity), je to celkovo lepšia možnosť, pokiaľ ide o súkromie.

Ale s CBDC je veľká časť tejto anonymity odstránená. Pri typických kryptomenách je každá transakcia, ktorou minca prejde, zaznamenaná na jej blockchaine. Podobne vždy, keď osoba použije CBDC v transakcii, zaznamená ho centrálna banka, ktorá ho vydala. To znamená, že centrálna banka môže vidieť každú jednu transakciu, ktorú vykonáte, kde ste ju vykonali a akú hodnotu mala transakcia.

CBDC by tiež museli regulovať a monitorovať banky a vlády, ktoré môžu chcieť nejaký spôsob identifikácie jednotlivcov, najmä v právnych prípadoch. V takomto scenári by vaše transakcie mohli byť okamžite vysledované späť k vašej skutočnej identite, čo predstavuje ďalšie riziko pre súkromie.

2. Nejednotná menová politika

V prípade mien, ktoré v súčasnosti vydávajú centrálne banky, boli zavedené politiky na ovplyvnenie alebo zabezpečenie proti rôznym faktorom, ako sú úrokové sadzby a inflácia. Keď sa však CBDC vydávajú vo veľkom rozsahu, bude potrebné zaviesť aj takéto politiky.

Ale pretože tradičné hotovosť a CBDC nie sú rovnaké, pravdepodobne dôjde k rozporom medzi politikami uplatňovanými na prvé a na druhé. Navyše, ak daná centrálna banka nemá odborné znalosti na uplatňovanie adekvátnych politík na svoje CBDC, alebo má svoje zameranie na nesprávne ciele, môže nasledovať celý rad problémov. Napríklad, ak banka nevie, ako sa adekvátne zabezpečiť proti inflácii CBDC, životné náklady môžu stúpať, čo môže dokonca viesť k hyperinflácii.

Alternatívne sa banka alebo vláda môže jednoducho rozhodnúť zvýšiť obeh daného CBDC, čo vedie k zvýšeniu inflácie. To môže byť pre nich dobré, ale pravdepodobne by to spôsobilo, že priemerní jednotlivci budú mať problémy. Alebo banka môže rýchlo zvýšiť alebo znížiť úrokové sadzby CBDC, keď si to želajú. Táto úroveň kontroly by sa opäť mohla ukázať ako neuveriteľne škodlivá pre ekonomiku.

3. Eliminácia fyzickej hotovosti

Mnohí z nás už na platby väčšinou používajú platobné karty a inteligentné zariadenia, no zavedenie výlučne virtuálnych mien môže viesť k úplnému odstráneniu fyzickej hotovosti. Hoci to mnohí môžu považovať za plus, keďže fyzická hotovosť sa môže ľahšie stratiť alebo poškodiť a mnohí predajcovia ju neakceptujú, úplné odstránenie tohto spôsobu platby môže viesť k veľkým problémom.

Je to hlavne kvôli závislosti digitálnej hotovosti na technológii. Zatiaľ čo používanie fyzických peňazí vyžaduje jednoduchú výmenu z ruky do ruky, platobné karty a inteligentné zariadenia nemôžu fungovať bez rôznych technických protokolov, ako je internet, NFC (komunikácia na blízko)a RFID (rádiofrekvenčná identifikácia). Ak sa niektorá z týchto technológií dostane do problémov, môže to priamo ovplyvniť platby, ktoré umožňujú.

Povedzme napríklad, že aplikácia digitálnej peňaženky zaznamenala závažný technický problém, ako napríklad hacknutie alebo zlyhanie. To by sa zase mohlo dotknúť všetkých, ktorí aplikáciu používajú na platby na svojom smartfóne. Niektorí ľudia sa môžu úplne spoliehať na svoju aplikáciu digitálnej peňaženky a nemajú žiadnu fyzickú hotovosť ani platobnú kartu. V takomto scenári by bolo prakticky nemožné uskutočňovať platby.

4. Zvýšený dohľad

So zníženou anonymitou prichádza aj zvýšený dohľad, a to je ďalší veľký problém spojený s CBDC. Vládny dohľad je už predmetom sporu medzi širokou verejnosťou, pričom nárast technológie spôsobuje obavy, či sme všetci sledoval.

Úplne virtuálna mena by vládam pravdepodobne poskytla ešte lepší prehľad o tom, ako žijete svoj život. Kryptomeny sú často vysoko súkromné ​​(niektoré viac ako iné), ale CBDC môže prísť s úplne novým súborom pravidiel zhromažďovania údajov, overovania identity a bezpečnostných opatrení. V závislosti od zákonov krajiny môže vláda chcieť prístup ku všetkým údajom spojeným s používaním CBDC osobou, bez ohľadu na citlivosť.

Nejde len o ohrozenie anonymity, ale o ohrozenie práva človeka na súkromie vo všeobecnosti. Samozrejme, niektoré krajiny sa môžu rozhodnúť zachovať svoje CBDC vysoko súkromné, ale v tejto modernej dobe, kde je dohľad tak bežné, že je nepravdepodobné, že vláda poskytne používateľom CBDC rovnaký luxus na ochranu súkromia, aký majú používatelia kryptomien. Navyše je ťažké uveriť, že vláda by neuviazla v tých šťavnatých finančných informáciách o svojich občanoch, len tak sedia a sú ľahko dostupné.

5. Zvýšená počítačová kriminalita

S rozmachom kryptomenového priemyslu prišiel aj nárast zločinov súvisiacich s kryptomenami. Boli ukradnuté miliardy v kryptomenách prostredníctvom útokov škodlivého softvéru, phishingu, vydierania alebo inak. So zavedením ďalšej úplne digitálnej meny sa môžu zločinci hrnúť, aby podviedli tisíce alebo milióny jednotlivcov, ktorí používajú CBDC vo svojom každodennom živote.

Keď si ľudia zvyknú na používanie CBDC, určite sa objavia krivky učenia a rastúce bolesti. A práve toto neisté obdobie môžu využiť zlomyseľní aktéri, ktorí využívajú nedostatok vedomostí ľudí a akékoľvek možné medzery alebo nedostatky v dizajne CBDC. Napríklad CBDC môže mať vo svojom kóde chybu, ktorá otvára a bezpečnostná zraniteľnosť. A keď si zločinci uvedomia túto zraniteľnosť, bude nasledovať zlomyseľný útok.

Zločinec sa môže napríklad vydať za banku a presvedčiť jednotlivca, aby previedol veľkú sumu finančných prostriedkov. Alternatívne môže byť obeť, ktorá o tom nevie, podvedená, aby prezradila citlivé údaje a poskytla podvodníkovi prístup k svojmu účtu CBDC. Mnohí z nás sú oboznámení s tradičnými bankovými podvodmi, ale CBDC pravdepodobne otvoria nové cesty pre kyberzločincov, čo môže viesť k vlne podvodov a krádeží.

CBDC môžu predstavovať problém pre národné ekonomiky

Hoci mnohí sú nadšení zo zavedenia CBDC na celom svete, stále je tu veľa starostí. Obavy o súkromie, kybernetické hrozby a praktické prekážky môžu z CBDC urobiť skôr prekliatie ako požehnanie. budeme musieť zistiť, či sa to stane, keďže digitálne meny sú vydávané a akceptované vo väčšej miere na celom svete.